顺风车搭客发生事故，保险理赔须根据车主是否有购买商业保险进行判定。若车主购买了商业保险，则车上搭客在发生交通事故时，可以享受商业车险中的保险理赔。

但若车主只有购买必要的交强险，则车上搭客在发生交通事故时，只能依法从车主所在车辆的交强险中获得相应的最高赔付。总之，在搭顺风车时应选择有商业保险的车主，并加强安全意识，避免发生交通事故。