1 最划算的时间是还款前的前三年。

2 因为在贷款前三年，大部分还款都是还利息，还本金的比例很少，提前还贷可以节省大量的利息支出。

3 如果贷款已经超过三年，提前还贷也可以减少利息支出，但是因为还款本金已经较多，所以节省的金额会比前三年少。

如果是最后一年还款前提前还贷，则可能会产生违约金和手续费，需要仔细计算是否划算。